保险都是骗人的？专家：别再陷入这31个思维误区“博鱼体育在线登录”

再精明的人，在买保险时也可能交过一大笔智商税。曾经相当长一段时间，只要提到保险，大家想到的不是保险的种类，也不是保障的详细内容，而是质疑“保险一点都不保险”、“保险就是骗人的”。确实，因为不专业的署理人以及已往整个行业的不规范生长，误导了许多消费者，导致国人对保险的信任感缺失。可是，随着互联网+保险的生长，我们自身风险意识的提高，以及对保险相识水平的加深，曾经被从业人员忽悠的情况如今已不多见了，可是仍有一些“坑”是我们不得不留心的。

我们整理了一些大部门人投保时经常会犯的错误，希望可以资助大家避坑乐成。·保险都很贵，买不起随着家庭收入的增长，对于绝大部门家庭来说，市场上还是能找到不少低价、性价比高的保险产物，在于你是否相识。保险产物非越自制越好，也非越贵越好，每款产物都有自身的特点，适合差别的投保人群。我们买保险应该凭据自身家庭经济状况、成员身体状况等详细需求选择合适的产物。

如果预算有限，合理设置，理清优先保障工具和内容，以小支出获得高杠杆。买保险，合适的就是最好的。如果你能100%确定以后不会得大病，不会有意外等风险，那么你可以因为不愿支付一点保费而拒绝任何保障。

·我身体很康健，不用买保险我身体这么好，吃药都少见，不用买保险，这是许多人拒绝保险的理由。固然，有强健的体魄是人生一大幸事，但天有不测风雨，又有谁能打包票说未来就一直这样好下去呢？身体康健是买保险的前提条件，身体不康健了预计难买到保险。购置人身险时，都有一项康健见告问卷要回覆，对于不切合见告要求的被保人保险公司是不会承保的。保险，不是你想买就能买。

保险，越早买越好。·我有社保，不用买商业保险社保报销比例受限，大病时，自付部门较大。这也是朋侪圈常见众筹的主要原因，病来如山倒，一场意外和一次大病，医疗用度仅占一部门，康复期用度和恒久收入损失将对家庭经济影响深远。

重疾险设计初衷也不是报销医疗用度，而是解决失能，意外险伤残部门也是对未来损失的一种赔偿。一句话，社保必须得配，商业保险作为增补也要只管配齐。·保险都是骗人的，理赔难保险是骗人的，理赔难保险理赔难似乎已经形成了共识，真的如此吗？不清除有不少被保人发生事故后没有拿到保险金，可是保险公司还是兑现了绝大部门人的保险金，有的只是在理赔体验上稍差。

一切保险利益是靠保险条约保障的。条约利益的维护制止不了条条框框，保险公司是商业盈利机构，制止不了会站在有利自身的态度去处置惩罚理赔，但利益要靠自己来维护和争取。

投保前明确保险责任，清楚保险条款；投保时如实见告既往病，保单指定受益人；出险后实时报案准备质料，一般情况下，只要做好这几点，只要切合理赔要求，而且质料齐全，走正常流程，理赔不会泛起太大问题。不外，当你对保单条款没有基本判别能力时，请审慎购置保险。「上医治未病」，只有事先相识，才气心中有数，否则买错产物、预期过高，都市引发纠纷。

·买保险，只找熟人买？找熟人买保险，他们总不会骗我吧？但你忽略了一个很是重要的前提：这个熟人在保险方面是专业的，可以针对你的情况推荐合适的产物。如果你不愿意花时间学习一点保险知识，或者没有一个专业人员资助你，你会有很或许率买到不合适的产物，甚至被坑。大批不专业的保险推销员，无意或有意坑了客户，许多客户被拒赔，才导致保险行业信用缺失。

·买保险为了理财而不是保障保险的本质姓保，许多人把保险当成一种投资理财手段，买的时候只体贴收益和分红，对于能否抵御疾病、意外等风险漠不体贴。其实从理财角度来讲，与其他投资渠道比，收益性并不占优，资金流动性也较差，不是太理想的理产业品，只是有特定的功效，适用特定的需求。切记，家庭正确的投保姿势是：先保障，后理财，先大人，后小孩；社保是基础，商保是增补。

对于大部门家庭来说，应该先把保障型保险：医疗、重疾、意外、寿险买好后再思量教育金、养老金、创业金等产物。·返还型保险好，出险赔钱，不出险返本返还型保险的本质就是保险公司多收取一部门保费去投资，在保险到期时用这笔多收的保费及投资收益用来返还消费者保费。

这就是“羊毛出在羊身上”的原理。但由于预定利率的限制，我们是不行能从保险公司获取高于预定利率的收益，又因为稳健谋划的需要，保险产物预定利率都不高，返本型保险到期返还本金，看似划算，但从收益的角度讲，消费者完全占不到保险公司自制，而且还会大大增加保费支出，增加交费压力，买保险实在没有追求返本的须要。而且，同样的保障，消费型保险的价钱只有返还型保险的1/3，节约下来的剩余2/3的保费，自己投资，纵然投资国债收益也远高于返还型保险。

买保险本质是为了保障，对于绝大部门消费者来说，消费型保险是更为明智的选择。·小公司会倒闭，不行靠大部门人所说的大公司预计就是平安、人寿等，这些公司保险署理人也一贯对客户这么宣导，大保险公司理赔有保障、网点多、服务好；小保险公司说不定哪天就倒闭了，网点少，理赔贫苦，服务态度也欠好。这是赤裸裸的误导。我国保险公司牌照申请难度不亚于银行牌照。

保险的特征决议了前期会有很是稳定的现金流入，后期理赔时候才会现金流出。另外，保监会对保险公司、产物等羁系很是严格，保单的宁静性也不必担忧，保单的宁静是国家信用在托底，是该相信国家还是相信大公司不言而喻。·给小孩买了一大堆保险，大人却在“裸奔”每一个宝妈、宝爸都希望给孩子最好的保障。有些怙恃，给孩子买了一大堆保险，重新武装到脚，自己却什么保险也不买。

殊不知，自己已经掉进了最大的坑。因为，怙恃才是孩子最大的保障。

对于一个小家庭而言，最大的灾难不是孩子生病，而是家庭里挣钱最多的人遭遇重大疾病——家庭中的经济支柱一旦倒下，整个家庭的运气都将遭受扑灭性的攻击。这也是我们常说的投保基本原则之一：先大人，后小孩。·万能险，其实什么都不保万能险并不是什么都能管，无法笼罩生老病死意外残疾等全部风险事故，它只是一种灵活缴费的产物形态。

想要靠一款保险去解决所有的问题，是不现实的。兼顾意味着鸡肋，意味着没有重点。这种保险看起来“大而全”，省心又省事，实际却是以偏盖全，几个险种共用保额，不仅容易影响理赔，另有可能捆绑性价比不高的保险，保费还贵，实在不划算，需要全面的风险保障还是要划分购置相应产物。·重疾种类越多，保障就越全面？对于重大疾病保险的购置，其种类并不是越多越好。

消费者在权衡一款重大疾病保险产物时应优先思量是否切合自己的要求，是否合适还要注意两方面的因素。单纯的从病种上来看，人们都市以为病种选择的越多就越比力全面，但事实上，有许多的病种其发生率极低，甚至只有特殊人群才会患有的疾病，而疾病选择的越多会起不到相应的保障作用，反而会增加了保费。保监会早已划定了重疾险里必须包罗25种常见重疾，这些常见重疾占重疾发生率的95%以上。

所以应凭据自身实际情况只管选择疾病种类相对较少并涵盖了高发疾病，保额较高的重疾产物，让重大疾病保险发挥其该有的作用。·重疾险确诊即赔？科普一下，并不是所有重疾都是“确诊即赔”的。无论哪家保险公司，其重疾险所保障的疾病基本都包罗行协统一划定的25种重疾，分为三类：严重疾病、重大手术、意外伤残，它们约占所有重疾险理赔的95%左右，剩余的由保险公司自行增加。而对这25种重疾的赔偿尺度，保险行业协会有统一制定的《重大疾病保险的疾病界说使用规范》，划定：只有部门疾病是确诊即赔，其余疾病需要到达相应状态或接纳相应治疗手段才赔付。

详细分三类：·医疗险保额越高越好医疗险是用度赔偿原则，保额只代表最高可能获得的赔偿，可以获得的报销以实际花费为主。在产物订价时，600万保额、500万保额、300万保额成本实际所差无几。·可以续保到100岁不即是保证续保到100岁险些所有人都市把一连续保和保证续保看成为同一个工具，那就大错特错了。

而许多医疗险产物的续保也总是写成一连续保，在宣传时也总说是保证续保，而用户却相信了。现在市场上没有100%保证续保的医疗险产物。一连续保≠保证续保，所以千万不要因为这个而入坑。

·百万医疗险真的身价百万？百万医疗险的特点是保费低、保额高，专业点说就是杠杆大。而且医疗险报销规模广，不限制疾病。保障期限灵活，基本是买一年保一年，保障期事后身体康健的话，还可以换其他产物。可是它四种情况是不报销的：另外在赔付条款中，有许多产物会强调“必须且合理”的条款，这会让大家费解。

百万医疗险在宣传中虽然写的是100%赔付，但大家也要明确这点很难做到。另外，医疗险不能重复报销，所以医疗险没有须要多买。

而重疾险就纷歧样了是可以叠加赔付的，所以建议“重疾险+医疗险”举行合理搭配，相互增补，才气越发完美解决保障不足的问题。·返还型意外险=坑返还型意外险这种产物最大的卖点是：1、提供为期20-40年的超高保额（100万）的交通意外保障；2、保单满期时会返还所缴保费的100%-150%不等。这种“满期能返本的意外险”，相对于消费型意外险而言，保费就贵许多了，通常年交1600~2500元左右，满期时如果被保险人仍生存的话，便会返还所交总保费和一定的利息。但这类保险存有一般意外保额过低、意外伤残、医疗责任缺失、返还效果差等缺陷。

保险姓保，保障归保障，理财归理财。返还型意外险它是一款针对特定人群的特定意外险，好比经常出行的商务人士。如果你不是经常飞来飞去，或者你只看中到期返还本金，建议你慎入，不值得！意外险还是别买恒久。

一年一保更划算，还能实时换成当下最优的产物。·意外险啥“意外”都能赔？意外险能保的“意外”事件有特指——“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”。所以，酗酒、中暑、高原反映、非团体性的食物中毒等，导致身故或伤残，都赔不了。

同样，临危不惧导致的身故和伤残也赔不了。但另一方面，社会规范、社会舆论会给临危不惧者一定的奖励。另外问的比力多的“猝死”，是不属于意外事故的。它在医学上被界说为一种疾病：平时身体康健或貌似康健者，在出乎预料的段时间内，因自然疾病而死亡。

所以没有把它单独加入理赔规模内的普通意外险，是不赔付猝死的。所以，买保险的时候一定要拍看清保障规模。·人终有一死，终身寿险肯定会赔钱，性价比更高。

寿险的功效是在被保险人身故子女替他完成未完成的任务，纵然是家庭经济支柱在60岁左右，最迟在70岁也能够完玉成部家庭责任，因此寿险的保障期限与这小我私家肩负的责任匹配就可以了。终身寿险价钱远高于定期寿险，虽然最终一定能赔付，但思量到钱币时间价值和理财收益，定期寿险比远高于终身寿险。

·购置了性价比超低的组合型保险这类产物通常是以终身寿险为主险，然后捆绑销售重疾疾病险和意外险，有的还会绑定一个医疗险。这种.产物的泛起，是为了迎合大家“图省事、想要得多”的心理，从保险产物的组成上来看，组合型保险内容富厚，可以保障多种风险。问题是打包并没有自制，绝大多数情况，组合型保险的性价比都很低，一般多白花30%以上的钱。·再穷不能穷教育，给孩子买足额教育金教育金属于年金类保险，作为理财型保险的一种，其收益基本低于同期银行存款利率，保障功效险些可以忽略不计，单纯思量投资收益不如购置国债；教育金保费金额很是高，动辄数万元，家长误以为保费足够高，保障就足够充实。

实际上孩子需要的重疾保障、意外保障、医疗保障，教育金保险都无法提供。·给老人、小孩买终身重疾险、终身寿险？寿险是保死不保生。

所以要买寿险，最应该给家里挣钱最多、发生过世了对全家收入影响最大的人投保。所以给老人、孩子买寿险是没什么须要的。在大人的保险设置恰当的情况下，可以给孩子配齐下面这三种保障：医保、意外险、重疾险。如果经济条件宽裕，可以再适当购置医疗险。

孩子的重疾险，建议设置定期保至20岁的消费型重疾即可。等孩子长大了一些，再思量设置终身重疾险也不迟。老人不要买终身重疾险和终身寿险。终身寿险是返还型保险，不建议任何普通人购置。

而且此时购置重疾险已经很不划算，可是买防癌险却是很是好的，性价比也高。·利益演示晃花眼，贪自制许多保险人在销售教育金、养老金、创业金等理财型保险时，通常广告宣传做得很是的诱人，让人感受不买就错过了一次难过的致富时机，遇到这种情况，大家务须要多几分岑寂少几分激动，这样的产物多是糖衣包裹的炮弹。

切记，带有理财性质的保险并不适合大部门人，保险理产业品收益率并不高，不管销售人员如何吹嘘，实质上就是一款年金。年金的优点是媲美银行存款一样的宁静性、收益稍高银行存款。·这款产物即将停售，再不买就没了！可能有的消费者会在部门保险从业人员的口中或者朋侪圈收到过“购置返还型康健保险最后时机”、“重大疾病保险费率调整”等“炒停”这样的信息。实际上，这样以“即将停售”观点误导消费者，都涉嫌虚假宣传，属于违规行为。

羁系是不会克制销售对消费者有利的产物的：监视治理单元要求保险公司下架的产物均为存在风险，可能对消费者造成损失的产物类型。不行能下架对消费者有利的保险产物；保险行业也有牢固精算规则：现在，保险行业各家保险公司销售的保险产物预定利率多为3%-3.5%之间，一般情况下，为保证自身的业务量，保险公司不会下架富有竞争力的保险产物。永远不要因为“停售”而抢购。

·错过重要时间段我们要关注保险条约里的两个重要时期：等候期、理赔时效。其中，最重要的就是等候期。寿险和康健险都市有等候期（30-180天不等），等候期内罹患疾病或者身故，是不能获得赔偿的；意外伤害没有等候期。另外还需要重视理赔时效。

一般意外险只能赔付自事故发生之日起180天在内的身故，意外险不能赔付，只能由寿险来赔。·只看保障责任，不看除外责任许多人买保险的时候都不看条款，认真一点的会看一下保障规模也就是保什么，但却很少关注除外责任也就是不保障什么。好比有的意外险不保障“单灵活车事故”“溺水”。

这些如果只看保障规模确实都属于意外，但真当意外发生后却不能获得理赔，不保障什么通常会在条款中以突出字体出现，需要分外关注。·至少要用年收入的10%/家庭资产的20%购置保险年收入的10%用来购置保险，可以实现年收入10倍的保额被称为“双十定律”。这只是一个理论依据，不能僵硬的照搬运用。

家庭结构和经济肩负、保障需求水平与保额关系更大。多个差别因素决议保费，而不是简朴地按年收入的10%盘算。

再者可以支配的资产和年事结构关系很大，年轻人为了婚.姻教育高杠杆举债购置衡宇是普遍现象，牢固的根据某一比例设置资产和保险是不合理的，要综合思量家庭架构和经济肩负、保障需求水平才气确定合适的比例。·异地投保，买了也不能理赔重疾险地域的限制，是羁系对保险公司的要求，如果投保人购置某些当地没有分支机构的保险，确诊罹患条约中列示疾病仍可获得赔付，地域限制是羁系对保险公司的限制，并非投保人。升学就业婚嫁等都将造成地域变化，只要疾病和就诊医院一般为【二级及以上公立医院】切合赔付要求就可以获得赔付。·医保卡外借许多人可能为了帮家人亲戚省药费，用自己的医保卡帮他们买药。

但我们在社保系统的所有记载，保险公司都可以查到。医保卡相当于你的身份证，别人看过的病，住过的院，买过的药，都市默认是你的。

如果你把医保卡恒久借给亲友买糖尿病、高血压这类慢性病的药，等你想买商业保险的时候，就会发现康健见告通不外了。因为凭据医保记载，这些是既往症，已经得过的病，在保险的免责条款之内，不会保障。·不重视康健见告线上的康健险都市有康健见告，有些康健见告会问已往2年是否有过异常，这时候需要分外注意，只要是在正规医院有过就诊记载，保险公司在理赔的时候都能观察出来，千万不要心存荣幸。

对于康健见告没问到的疾病，不需要见告；康健见告中涉及到的疾病，被保人都应该如实见告，这样才气最大水平制止理赔纠纷。·不清楚退保所得的现金价值简朴来说，现金价值就是投保人退保时，保险公司应该退还的那部门金额。保险公司通过数学盘算将投保人需要交纳的全部保费在整个交费期内均摊，使投保人每期交纳的保费都相同。

被保险人年轻时，死亡概率低，投保人交纳的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险公司逐年积累;被保险人年迈时，死亡概率高，投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款，不足的部门将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。这部门多交的保费连同其发生的利息，每年滚存累积起来，就是保单的现金价值，相当于投保人在保险公司的一种储蓄。·保单生效时间只要凌驾2年，保险公司就不能拒赔2年不行抗辩条款对投保人来说是利好的，由于投保人过失，条约生效2年内，保险公司有权排除条约和拒赔;但2年后，保险公司不得以未如实见告而排除条约，或拒绝赔偿。

既然有了这条款，那我就不如实见告，混过两年再理赔?这叫居心欺诈，纵然两年不行抗辩条款摆在这，保险公司对这种骗保行为也不会纵容。另外，保险公司在条款上都加了初次确诊，首次确诊为重疾才气理赔等尺度。远虑君总结买保险不被坑，要谨记以下三点：1. 不贪自制、不被诱惑，要独立思考、不忘初心。2. 不听信别人怎么夸，要认真看条款，弄清楚保障责任和除外责任。

3. 不迷信、不排挤保险作用，要客观评判，多找专业人士交流。人无远虑，必有近忧；一针见血，话险为易。关注民众号【远虑保】——保险咨询、干货分享、产物评测，解决你的保险问题！。

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